Vez ou outra, aquelas pessoas que ainda não têm um carro próprio são tomadas pela seguinte dúvida: vale a pena fazer consórcio de veículo? Essa é apenas uma das modalidades para conquistar esse bem, oferecendo diversas vantagens para os participantes.
Os consórcios de automóveis reúnem pessoas com o mesmo objetivo em mente: adquirir um carro de forma sustentável, com pagamentos mensais que cabem no bolso. No entanto, há uma série de particularidades que devem ser levadas em conta.
Por isso, repetimos a pergunta: será que um consórcio de veículos vale a pena? É o que responderemos neste post, no qual apresentaremos o conceito, o funcionamento e os benefícios dessa modalidade.
Boa leitura!
O que é um consórcio?
Um sistema de consórcio — como o de veículos — funciona como um modelo de economia colaborativa. Nele, um grupo de pessoas se associa para alcançar um objetivo em comum.
Também existem outros modelos de consócio, nos quais o objetivo é conquistar uma viagem ou a contratação de um determinado serviço, por exemplo.
No consórcio, os usuários realizam pagamentos periódicos em uma espécie de poupança. Com o andamento do processo, as pessoas começam a ser contempladas por meio de sorteios ou lances.
Ao entrar para um consórcio, você também adquire a cota de um grupo. O dinheiro aplicado por todos os participantes vai para um fundo comum, que funciona de modo similar à uma poupança. Com todos pagando as parcelas mensalmente, a empresa organizadora terá um valor maior e poderá conceder o veículo a alguns membros. Nesse sentido, o próprio grupo se autofinancia.
O consórcio de veículos, especificamente, é uma modalidade que serve para adquirir tanto um carro novo como um usado. O pagamento é realizado junto à administradora, com parcelas previamente definidas por ambas as partes.
Essa empresa servirá como uma intermediadora e facilitadora do processo, responsabilizando-se pelo cumprimento dos pagamentos e pelo andamento dos processos, de modo que todas as pessoas sejam contempladas — ainda que uma de cada vez.
Mensalmente, a administradora realizará assembleias para definir qual membro daquele grupo receberá a carta de crédito, um documento que possibilita a aquisição do bem. A definição é feita por sorteio e por lances, que funcionam de maneira similar a um leilão, com a possibilidade de que cada um dos participantes oferte um valor maior que o outro.
Detalhes específicos do consórcio de veículos
No consócio de veículos, os membros de um grupo se reúnem para adquirir um bem que tenha o número de parcelas e um valor similar — nesse caso, um carro. Assim, é possível que o modelo adquirido por cada participante seja diferente, desde que esteja dentro de uma faixa de preço similar em relação aos demais.
Por isso, é possível entrar em um consórcio dedicado a um modelo específico ou de uma determinada quantia, mas o mais indicado é levar em consideração o valor do crédito que você escolherá.
Outro detalhe interessante é que o pagamento é realizado por meio de parcelas que são vinculadas a indicadores econômicos, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC).
Os valores desses índices variam constantemente. Isso significa que os valores da parcela do seu consórcio de veículo também podem variar de mês a mês. Contudo, essa oscilação costuma ser mais branda se comparada aos juros cobrados em outra modalidade de aquisição de veículos: o financiamento.
Um exemplo desse consórcio na prática
Imaginemos que cada uma das pessoas, de um grupo de 100 participantes, entre em um acordo e optem por um consórcio de 60 mil reais. Eles se reúnem e estabelecem que querem um parcelamento em 60 vezes.
Nesse caso, cada membro desse grupo precisa contribuir com o pagamento mensal aproximado de R$ 600 (além das taxas e encargas da administradora), o que corresponde a 1/100 do valor total desse automóvel.
Desse modo, com as contribuições mensais sendo feitas de maneira regular, será possível reunir todo a cada 30 dias e adquirir um veículo de R$ 60 mil. Isso explica como cada membro do grupo será contemplado a cada mês.
Ainda que um parcelamento com 100 pagamentos mensais possa parecer pouco motivador, é importante lembrar que ao menos uma pessoa será sorteada a cada mês e sairá da assembleia com um carro novo. Para isso, basta manter o pagamento em dia, até mesmo como uma forma de evitar processos judiciais por inadimplência.
Como ele funciona?
Para você entender melhor o seu funcionamento, uma coisa que precisa ser esclarecida é que não se trata de um empréstimo, até porque o bem não é adquirido de imediato. Vamos conhecer outros detalhes específicos desse modelo.
Taxa de administração
Um consórcio de veículos é isento de juros. No entanto, cada participante do grupo ainda precisa pagar uma taxa de administração para a empresa que conduz o processo, a qual varia de acordo com cada organização — contudo, um valor entre 15% e 20% pode ser esperado.
Além da taxa de administração, há outros encargos financeiros, como o fundo de reserva. Ele serve para cobrir perdas financeiras em caso de inadimplência dentro do grupo. Também podemos citar o seguro de vida, mas devemos lembrar que ele não é obrigatório no consórcio de veículos, apenas em outras modalidades.
Contemplação no consórcio
A contemplação é o momento em que um dos usuários recebe a sua carta de crédito. Isso pode ocorrer de três formas distintas:
- sorteios: todo o grupo do consórcio participa de assembleias mensais, e a cada 30 dias, aproximadamente, um integrante receberá a sonhada carta de crédito — é preciso ter paciência, uma vez que não há garantias de que você será contemplado já no início dos pagamentos;
- lances: feitos para os interessados em antecipar a contemplação e não depender dos sorteios — falaremos mais sobre eles adiante no texto, pois existem diferentes modalidades;
- contemplação ao final dos pagamentos: ainda que você demore a ser contemplado, uma vez que tenha pago todas as parcelas, a sua carta de crédito sairá.
Carta de crédito
Esse é o documento oficial pelo qual você poderá solicitar o seu automóvel, recebido quando chegar a sua vez de ser contemplado durante o consórcio.
Nesse sentido, um contemplado não recebe um valor em dinheiro para adquirir o veículo, mas essa carta de crédito. Inclusive, é essencial prestar atenção aos prazos para utilizá-la, uma vez que a administradora pode exigir novamente a documentação depois de um período.
Com o documento em mãos, é possível se dirigir até a loja escolhida para a compra do veículo (definida pela administradora) e escolher o modelo que esteja dentro dos valores acordados. Todos os procedimentos relacionados ao pagamento do carro serão realizados pela administradora do consórcio — você só precisará apresentar a carta.
Caso queira escolher um veículo que seja mais caro do que o valor acordado, será preciso pagar a diferença. Do mesmo modo, caso o automóvel seja mais barato, você poderá utilizar a quantia extra (dentro do limite estabelecido em contrato) para quitar as parcelas que ainda precisa pagar ou para custear outros gastos, como IPVA ou seguro do carro.
Se você não utilizar a carta de crédito dentro do prazo definido em contrato, ela será cancelada e você perderá o direito à quantia em dinheiro. Nesse sentido, é crucial realizar um planejamento financeiro antes da contemplação, para saber exatamente quando e como utilizará o documento conquistado.
Quais são as suas vantagens?
Compensa fazer consórcio de veículo? Desde que você tenha a disciplina financeira necessária para custear uma parcela mensalmente, essa modalidade tem inúmeras vantagens. Vamos conhecê-las!
Economia de dinheiro
Uma das formas pelas quais o consórcio proporciona uma economia de dinheiro é que esse modelo não exige o pagamento de uma entrada. Em financiamentos de veículos, por exemplo, é comum que um alto valor seja cobrado para que o crédito seja aprovado. Já no consórcio, você só paga as parcelas, o que é uma ótima alternativa para quem prefere realizar os pagamentos do que guardar o dinheiro.
De modo geral, o valor total custeado pelo participante em um consórcio costuma ser menor, uma vez que tanto a taxa de administração como a flutuação do mercado são mais baixas do que os juros cobrados em financiamentos.
Outra vantagem dessa modalidade é que a carta de crédito equivale à compra do bem à vista. Nesse contexto, no momento em que tiver esse documento em mãos e for trocá-lo pelo carro, o consorciado tem poder de barganha para buscar um desconto ou uma redução dos valores.
Flexibilidade nos pagamentos
A flexibilidade para realizar os pagamentos é um dos motivos pelos quais os consórcios são tão populares. O participante encontra uma opção que seja adaptável aos seus vencimentos, uma vez que ele poderá escolher o número e o valor das parcelas que serão pagas.
Um exemplo dessa flexibilidade é que caso uma pessoa queira utilizar o décimo terceiro do seu salário ou qualquer outro dinheiro que ela já tenha guardado, isso é permitido. Do mesmo modo, caso um participante não tenha condições de continuar pagando as parcelas, ele pode transferir o consórcio para outra pessoa.
Outro exemplo da flexibilidade financeira dessa modalidade é que as pessoas não precisam se preocupar com o pagamento de juros altos, como normalmente ocorre no financiamento de veículos.
Flexibilidade do uso de crédito
Por falar nisso, não poderíamos deixar de falar sobre outra flexibilidade: a de uso de crédito. Quando você participa de um consórcio de automóveis, pode utilizar a carta para buscar o carro que quiser — desde que o valor da compra seja coerente com o plano de contratação.
Nesse sentido, se você estiver planejando comprar um carro no futuro, mas ainda não sabe qual modelo escolher, o consórcio de automóvel é uma forma de começar a investir nesse sonho. Basta entrar em um grupo e começar pagar as parcelas mensais!
Ausência de juros
Os juros altos costumam desmotivar as pessoas que querem adquirir um veículo. Por isso, a ausência dessas taxas nos consórcios é outro ponto positivo da modalidade.
Caso os juros altos estejam afastando você do sonho do carro próprio, um consórcio elimina essa barreira. Como mencionamos, há as taxas administrativas, mas elas são diluídas durante as parcelas — o que garante um percentual muito menor em relação aos juros convencionais praticados no financiamento de veículos.
Parcelamento integral
Nessa modalidade de aquisição de veículo, o parcelamento é integral. Quando você opta por fazer um consórcio de automóvel, o valor do bem é dividido integralmente na quantidade de parcelas que você concordou em pagar.
Isso significa que você não terá que lidar com uma entrada altíssima, que inviabilize o seu objetivo de ter um carro. Além disso, também não há a necessidade de um aporte inicial antes que as parcelas efetivamente comecem.
Nesse contexto, o sistema de pagamento do consórcio garante maior previsibilidade financeira para o usuário, uma vez que ele lidará com parcelas niveladas.
Menos burocracia
Um consórcio é menos burocrático do que um financiamento, por exemplo, já que as exigências são mais moderadas. Uma pessoa que esteja com o nome negativado, por exemplo, pode participar de algum grupo e regularizar a sua situação apenas quando for contemplada com o veículo.
Com isso, há um tempo extra para que o usuário consiga limpar o seu nome e, no processo, ainda conquistar o sonhado automóvel.
Como escolher o consórcio mais adequado?
Agora, listamos os principais critérios para acertar na escolha de um consórcio que atenda às suas necessidades.
Faça uma pesquisa de mercado
É essencial que você pesquise bem a reputação das administradoras, uma vez que é comum encontrar empresas que funcionam de modo totalmente diverso e que praticam valores diferentes em relação às taxas e encargos.
Verifique se a administradora que despertou o interesse está autorizada pelo Banco Central a operar. Também leve em conta os prazos de pagamento e o período para que a contemplação aconteça.
Preste atenção ao discurso da administradora, principalmente se as promessas parecem boas demais para serem verdade. Como é possível adquirir uma cota de terceiros (em um consórcio já em andamento), esses cuidados são ainda mais importantes, como a checagem da reputação da empresa organizadora.
Nunca acredite em promessas irreais, como “Depois de ser contemplado, você não precisa mais pagar parcelas” ou apelos para que pague taxas que não estejam previstas no contrato.
É muito importante entender que não há a garantia de uma contemplação rápida, pois não é possível assegurar quando você será sorteado. Afinal, um dos benefícios dos consórcios é que todos concorrem em condições iguais.
Avalie a reputação da administradora
Além de verificar se a administradora é devidamente autorizada pelo Banco Central — responsável por fiscalizar os planos de consórcio —, verifique também o nome da empresa junto aos órgãos de proteção ao consumidor.
Sites como o “Reclame Aqui” oferecem informações relevantes, principalmente se ela estiver muito mal avaliada. Outra dica é conversar com outros consorciados, como aqueles que já têm uma relação mais antiga com a administradora.
Leia atentamente as condições de contrato
Ler o contrato é uma obrigação quando se trata de qualquer compromisso financeiro. No caso dos consórcios de veículos, que envolvem um pagamento significativo, essa dica é ainda mais relevante.
Nesse contrato, você poderá conferir todas as informações referentes aos encargos cobrados, assim como as variações da taxa de administração (caso existam). Para evitar problemas que só serão descobertos lá na frente, tire um tempinho para conferir o documento.
Caso seja possível, peça ajuda para um profissional da área jurídica para entender melhor os termos. Algumas das informações que costumam constar em um contrato de consórcio são as seguintes:
- valores de cada parcela, com possíveis reajustes;
- prazos;
- taxas relacionadas, como a de administração;
- condições de contemplação;
- obrigações e direitos, tanto da administradora como do consorciado.
Leve a sua capacidade financeira em conta
Realmente vale a pena fazer um consórcio de veículo? Essa pergunta terá uma resposta positiva se a sua situação financeira for favorável. Verifique as suas contas para ter a certeza de que poderá arcar com as parcelas do contrato.
Uma dica é garantir que o seu investimento não supere 30% da sua renda mensal, para que você tenha menos chances de ficar inadimplente. Então, ao firmar um contrato com a administradora, busque cumprir essa “regra dos 30%”.
É bom lembrar que quem não consegue pagar as parcelas é excluído do consórcio, e que nem sempre é fácil repassar a sua participação para outra pessoa.
Analise as taxas e as condições contratuais
Como mencionamos anteriormente, os consórcios não sofrem com a incidência de juros. Contudo, todas as empresas cobram uma taxa de administração, que serve para gerir o grupo de consorciados. Porém, não há um valor fixo: cada uma poderá cobrar o valor que quiser, com base nos seus próprios critérios.
É por isso que a pesquisa de mercado é tão relevante, assim como a leitura do contrato, que contém todos os percentuais de encargos cobrados.
Como antecipar a sua contemplação no consórcio?
Quando você se junta a um grupo de consórcio, já o faz sabendo que existe um prazo até a contemplação — que pode variar muito, desde os primeiros meses de pagamento até o final do seu parcelamento.
Os prazos dependem do tipo de cada contrato, das condições da administradora e do produto. Entretanto, a boa notícia é que há ao menos duas maneiras de tornar o processo mais rápido, sem que você precise depender dos sorteios mensais.
Um dos melhores recursos para antecipar a carta de crédito e conquistar rapidamente o seu automóvel é dar um lance em uma das assembleias — eventos que ocorrem uma vez por mês. Eles funcionam como um adiantamento do restante do valor a ser pago — ou seja, você ameniza as parcelas do consórcio.
Para dar um lance, é preciso estar com todas as parcelas em dia e ter um valor em mãos para ofertar. Em um consórcio de carros, isso pode ser feito por três meios distintos:
- lance livre: aberto para qualquer consorciado, não tem valor pré-estabelecido e você mesmo pode decidir quantas parcelas deseja adiantar do pagamento total — também é possível optar pela porcentagem específica de crédito que deseja antecipar;
- lance fixo: tem um valor pré-estabelecido, definido pela administradora do consórcio — de modo geral, esse montante representará ao menos 15% da carta de crédito;
- lance embutido: nessa modalidade, o consorciado utiliza parte do valor da própria carta de crédito como oferta — essa quantia será posteriormente abatida do montante a ser recebido.
O lance embutido costuma gerar muitas dúvidas, então vamos ilustrar o conceito com um exemplo prático: você tem interesse em um carro avaliado em R$ 40 mil. Você pode adquirir uma carta de crédito de R$ 55 mil e utilizar até 25% desse montante para dar lances e aumentar a chance de ser contemplado mais rapidamente.
Assim, você se compromete com uma carta de crédito maior, mas o excedente (em relação ao preço do veículo) será utilizado para aumentar as suas chances de receber o bem logo. Quando a contemplação chegar, o valor utilizado pelos lances é abatido da carta.
Como você utilizou 25% do montante para dar lances, você receberá os 75% restantes. Em nosso exemplo, esse valor será de R$ 41.250,00 — quantia suficiente para a aquisição do automóvel.
Uma confusão comum se refere aos lances viabilizados com o uso do FGTS. Apesar de ser uma modalidade legítima, ela não se aplica ao consórcio de veículos, mas sim ao de imóveis.
Caso você já tenha um veículo em boas condições, é possível antecipar a contemplação utilizando o carro usado como lance. No entanto, é importante tirar essa dúvida logo nos primeiros contatos com a administradora, para entender se essa possibilidade é aceita.
Vale a pena fazer consórcio de veículo? Como você viu neste artigo, a resposta, definitivamente, é sim. Trata-se de um modelo de economia colaborativa, em que todos se beneficiam desse sistema. Porém, é importante manter as parcelas em dia! Para isso, um planejamento financeiro também é necessário.
Gostou do artigo e quer saber mais sobre como proteger o seu futuro automóvel? Aproveite a visita e leia o nosso post sobre a cobertura de carro extra!
