Contar com um bom seguro é a melhor forma de ter mais tranquilidade no dia a dia e evitar grandes prejuízos financeiros caso um acidente aconteça. Isso porque você receberá o apoio da seguradora ao lidar com imprevistos cobertos na apólice contratada, como uma colisão.
Também é muito importante conhecer os principais fatores associados a uma apólice para evitar dúvidas, de forma a contratar o seguro ideal para as suas necessidades. Um dos componentes da apólice é a franquia de seguro. Mas você sabe exatamente em que consiste?
Ao longo deste post, vamos abordar o que é franquia de seguro, como ela é calculada e em qual momento essa taxa deve ser paga. Além disso, apresentaremos as melhores dicas para você escolher um seguro com a franquia ideal. Acompanhe!
O que é franquia de seguro?
A franquia nada mais é do que o valor a ser pago pela pessoa que contratou o seguro para o reparo do bem segurado. Trata-se de uma participação financeira obrigatória que deve ser acertada caso um sinistro aconteça, sendo considerada uma contrapartida do segurado.
Imagine que uma pessoa tenha um seguro auto e se envolva em um acidente que deixe o carro bastante comprometido. Nesse caso, para que o seguro seja acionado e os reparos sejam pagos, será preciso pagar a franquia do seguro.
O valor da franquia está especificado na apólice do seguro contratado, podendo ser um custo fixo ou um percentual — esse ponto varia de acordo com o tipo de seguro. Por isso, é importante ler o contrato com atenção para saber exatamente como funciona o pagamento de franquia de seguro e evitar surpresas negativas caso um sinistro aconteça em algum momento.
Quais são os tipos de franquia de seguro?
Existem diferentes tipos de franquia que podem ser contratados por quem escolhe a cobertura de um seguro. Mas antes de falarmos dessas modalidades principais, vale saber que existe também a possibilidade de isenção de franquia.
Nesse caso de franquia isenta, se houver um sinistro, o segurado não precisará arcar com a sua parte na hora de fazer o reparo do bem, e a seguradora ficará responsável por todos os custos. No entanto, é importante saber que isso tende a implicar em uma mensalidade mais alta também.
Feita essa consideração, conheça a seguir as modalidades de franquia que existem!
Franquia normal ou básica
Essa é a modalidade de franquia mais comum no mercado de seguros. Na franquia normal ou básica, o segurado vai contribuir com a parte dele para cobrir os prejuízos causados ao bem, sendo que o valor é especificado na apólice contratada.
Franquia majoritária ou ampliada
Também é conhecida como franquia majorada. Nesse caso, se houver um sinistro, o segurado ficará responsável por arcar com a quantia maior dos custos de reparo do bem. No entanto, como vantagem, ele tem uma redução no valor da mensalidade do seguro.
Essa é uma opção interessante para aqueles que acionam menos o seguro e têm um bom histórico junto à seguradora, com menos ocorrência de sinistros.
Franquia reduzida
Aqui ocorre o contrário da situação anterior. Em caso de sinistro, o segurado vai pagar um valor menor, que geralmente equivale a 50% do total de uma franquia básica ou normal. No entanto, como a seguradora fica responsável pela parte maior das despesas, o valor da mensalidade tende a ser um pouco alto.
Costuma ser uma boa opção para quem apresenta um risco maior de ocorrência de sinistros e não quer ter um custo muito alto caso tenha que acionar o seguro.
Como a franquia afeta a cobertura do seguro auto?
Até aqui, explicamos o que é a franquia de seguro e apresentamos as modalidades ou tipos que existem. Como você viu, em cada tipo de franquia os valores pagos pelo segurado e pela seguradora são diferentes.
Sendo assim, dependendo do tipo de franquia escolhido no ato de contratação, isso vai impactar na amplitude da cobertura disponibilizada. Afinal, a seguradora vai arcar com as despesas até certo limite.
Por isso, é importante ter em mente que nem sempre os valores são 100% cobertos em caso de sinistro. Inclusive, para não ter que pagar nada, o segurado precisaria escolher uma apólice com isenção de franquia.
Ao conhecer o seu perfil e os riscos aos quais você costuma se expor, poderá entender o tipo de franquia que se encaixa melhor na sua situação. Além do valor da franquia em si, considere que os valores da mensalidade do seu seguro variam com base na modalidade que você escolher.
Como é feito o cálculo da franquia?
Como destacamos, o tipo de franquia varia de acordo com o seguro contratado. Geralmente, ele é expresso como um valor fixo, ainda que possa ser um percentual em alguns casos. Isso significa que, na maioria dos casos, a taxa a ser paga pelo segurado caso um sinistro aconteça será sempre a mesma.
Imagine, por exemplo, que a franquia de um seguro auto é de R$ 1.500,00. Nesse caso, se o motorista se envolver em um acidente que implique um gasto inferior ou igual a esse valor, ele será responsável pelo pagamento das despesas para o conserto das avarias até esse montante, sem necessidade de contar com a cobertura do seguro.
Por outro lado, se o valor estimado dos reparos for superior a R$ 1.500,00, o motorista deverá arcar com o valor da franquia e a seguradora pagará o restante das despesas. Ou seja, se o reparo tiver um custo de R$ 4.000,00, a pessoa pagará R$ 1.500,00 — referentes à franquia — e a seguradora acertará os R$ 2.500,00 restantes.
Em geral, na franquia fixa, a seguradora paga um valor mais alto caso o conserto seja muito caro. No caso da franquia estabelecida como percentual, o valor varia de acordo com o custo, e a pessoa que contratar o seguro pode ter despesas mais altas, dependendo do caso.
Com um percentual de franquia de 40%, seguindo o exemplo que apresentamos, o segurado terá que pagar R$ 400,00 caso as despesas sejam de R$ 1.000,00. Só que na situação de o conserto do automóvel ficar em R$ 4.000,00, a franquia será de R$ 1,6 mil.
Quando a franquia do seguro deve ser paga?
O valor da franquia é pago quando o segurado é responsável pelo dano ao bem. É o caso do motorista bater o carro e a empresa provar que a culpa foi dele, por exemplo. Essa é uma estratégia das seguradoras para evitar que os segurados causem um dano intencional para desfrutar do seguro.
Além disso, a franquia é cobrada apenas quando há um dano parcial, ou seja, se o reparo não ultrapassar 75% do valor do bem. Em caso de perda total, a seguradora deverá arcar com a indenização definida em contrato, que geralmente é o valor integral do automóvel, segundo a Tabela Fipe — mas pode haver variações de acordo com as regras da apólice.
O que acontece se a franquia do seguro não for paga?
O pagamento da franquia é obrigatório. Assim, de uma forma ou de outra, a seguradora vai cobrar esse valor. No entanto, nem sempre o segurado é quem precisa arcar com esse custo.
Isso porque, se o sinistro for um acidente, por exemplo, o responsável pelo ocorrido é quem deve pagar a franquia. Essa pessoa pode ser um terceiro, que por sua vez pode ou não ter um seguro.
Se a pessoa tiver uma proteção, ela poderá acionar a sua própria seguradora para solicitar o pagamento da franquia da outra parte envolvida. Mas se a pessoa causadora do acidente não for segurada, ela deverá arcar com esses custos do próprio bolso.
Pode acontecer de o terceiro se recusar a fazer o pagamento. Nesse caso, será necessário acionar a justiça para fazer a cobrança do valor. Funciona assim: o segurado faz o pagamento da franquia, informa a situação à seguradora e o caso é encaminhado para um juizado de pequenas causas para tentar efetuar a cobrança da pessoa culpada, a fim de obter os direitos do segurado.
Como escolher um seguro com a franquia ideal para você?
Cada indivíduo apresenta necessidades diferentes, e o seguro deve atender a cada uma delas. Assim, você evita ter prejuízos financeiros ou surpresas desagradáveis no futuro.
Veja algumas dicas para escolher um seguro com a franquia ideal para o seu caso:
- leia o contrato com atenção antes de assiná-lo e veja se todas as taxas são adequadas ao seu planejamento financeiro;
- prefira a franquia fixa, que costuma ser mais vantajosa porque a seguradora pagará um valor maior se o reparo for custoso;
- escolha um valor de franquia menor se tiver um orçamento apertado, já que isso significará um gasto mais baixo em caso de sinistro;
- avalie o preço do seguro e a frequência de uso do veículo, já que, em tese, quem dirige muito tem mais chances de acionar o seguro e ter que pagar o valor da franquia.
Entender o que é franquia de seguro é o primeiro passo para evitar imprevistos e saber, exatamente, qual valor você pagará caso um imprevisto aconteça. Então, vale a pena ter atenção ao tipo de franquia e escolher a opção mais adequada às suas necessidades para ter o melhor custo-benefício em sua rotina.
Gostou de saber mais sobre a franquia de seguro? Então, aproveite a sua visita e leia outros conteúdos em nosso blog!
