Trocar de veículo é um desejo frequente entre as pessoas que buscam modelos mais confortáveis, eficientes e modernos. Você também compartilha desse anseio, mas esbarra em obstáculos financeiros? Saber como funciona um consórcio de carros pode ser a chave para concretizá-lo, já que essa modalidade de compra é mais flexível e se adapta a todos os bolsos.
Tornar-se um consorciado é uma opção interessante para quem valoriza o planejamento de suas finanças e prefere uma maneira mais econômica de adquirir um auto, uma vez que não são cobrados os juros — como aconteceria no financiamento.
Tem interesse em comprar um automóvel 0 km, do jeito que você sempre quis, sem comprometer o seu orçamento? Neste post, vamos abordar tudo o que você precisa saber sobre o assunto. Confira!
O que é um consórcio de carros?
O consórcio de carros é um sistema coletivo de aquisição em que indivíduos se associam, por intermédio de uma empresa, visando a obtenção de um veículo.
Mediante o pagamento de parcelas mensais, os participantes têm a chance de serem contemplados, por sorteios ou lances, com o montante necessário para adquirir o bem — o que pode ocorrer mesmo antes da quitação total das mensalidades.
Caso já tenha tido interesse em financiar um automóvel e chegou a fazer uma simulação de parcelas, você deve ter notado os altos juros que estão embutidos nessa modalidade.
Dessa maneira, o consórcio surge como uma alternativa ao financiamento tradicional, pois cobra apenas as taxas administrativas. Ao optar por ele, portanto, você pode comprar um carro novo ou usado de forma mais econômica.
Como funciona o consórcio para carros?
Entender quais são as etapas e particularidades desse formato de compra é crucial para tomar decisões financeiras informadas, evitando armadilhas e avaliando se ele está alinhado às suas necessidades e capacidade de pagamento, contribuindo para uma aquisição planejada e consciente.
Acompanhe, a seguir, como ocorre esse processo.
Formação do grupo
Para dar início ao grupo de consorciados, a empresa administradora do serviço cria um plano de consórcio com características específicas, como o valor total, o prazo e a quantidade de parcelas a serem pagas.
As pessoas interessadas em participar aderem a esse plano, comprometendo-se a pagar as mensalidades. À medida que mais indivíduos aderem, o grupo vai sendo formado, com cada membro contribuindo para o fundo comum.
Assinatura de contrato
Formado o grupo de consórcio, é hora da assinatura de contrato. Essa etapa requer muita atenção para evitar transtornos no futuro.
É aconselhável revisar minuciosamente as cláusulas contratuais, compreendendo aspectos como os prazos, os valores das parcelas, as taxas administrativas e de seguro, além das regras para contemplação — seja por sorteio, seja por lance.
Veja o que cada um desses componentes aborda:
- prazos: referem-se às datas de vencimento das parcelas mensais, de assembleias para sorteios e lances, assim como para a contemplação do consorciado com o valor para aquisição do carro, de conclusão do consórcio e entrega do veículo;
- valores das parcelas: dizem respeito ao valor da mensalidade acordado entre as duas partes, além das possibilidades de reajustes;
- taxas administrativas: consistem nos valores cobrados pela administradora para a gestão e operação do grupo de consórcio;
- seguro: é uma salvaguarda que visa proteger os consorciados e o grupo em situações imprevistas, como inadimplência, falecimento ou invalidez de um integrante;
- regras para contemplação: são as diretrizes que definem os critérios e processos pelos quais o consorciado pode ser selecionado para receber o valor para a aquisição do bem, antes da quitação total das parcelas.
Pagamento de parcelas
Ao entrar para um grupo de consórcio, você assume o pagamento de uma determinada quantia de parcelas. Essas contribuições formam um fundo comum utilizado para a compra dos veículos pelos consorciados contemplados.
Se alguém atrasar o pagamento, geralmente, há incidência de multa e juros proporcionais, podendo afetar sua posição no sorteio ou lance. Caso queira desistir após ter pago várias parcelas, você pode optar por transferir a sua cota a terceiros ou aguardar o encerramento do grupo para receber o valor correspondente — descontadas as eventuais taxas administrativas.
Sorteios
Os sorteios são eventos em que um ou mais consorciados são selecionados aleatoriamente para serem contemplados com o valor para a compra do veículo. Normalmente, eles são realizados durante as assembleias mensais, seguindo critérios previamente determinados — como o número da cota ou a sequência de sorteio.
Finalizado esse processo, a administradora do consórcio entra em contato por meio de telefone, e-mail ou correspondência para notificar os beneficiados do mês, que deverão confirmar o interesse na contemplação, fornecendo a documentação e as informações necessárias para as etapas seguintes.
Lances
Os participantes desse sistema de aquisição não precisam aguardar exclusivamente o sorteio para serem contemplados. Isso porque ele também disponibiliza a realização de um leilão interno, no qual os consorciados dão lances — ou seja, ofertas antecipadas de pagamento de parcelas maiores do que a quantia mensal estipulada.
Os lances vencedores — os maiores, em ordem decrescente — têm a chance de serem contemplados com o valor do automóvel.
Lance pelo Consórcio Santander
O Consórcio Santander oferece também a opção de Lance Embutido. Podendo ser usada tanto para imóveis como para veículos, ela permite somar até 30% do próprio crédito ao lance — porcentual que será reduzido do valor final, posteriormente.
Contemplação da carta de crédito
Após ser sorteado ou dar um lance vencedor, você recebe a carta de crédito: um documento gerado pela administradora de consórcio que viabiliza a compra do carro.
A carta representa o montante previamente acordado no contrato e consiste em uma forma flexível de pagamento. O beneficiário pode utilizá-la para adquirir o bem à vista ou como entrada, ganhando flexibilidade no processo de aquisição.
Parte do valor desse documento também pode ser aplicado em outras finalidades, como para pagar o seguro do veículo, quando a instituição financeira disponibiliza essa opção — como é o caso do Consórcio Santander, mencionado anteriormente. Porém, tenha em vista que as regras podem variar.
A contratação de um seguro auto é indispensável para circular com o seu automóvel novo com maior tranquilidade, já que ele fornece um respaldo financeiro em caso de acidentes, roubos, danos causados a terceiros e demais eventualidades.
É importante ressaltar que apesar da utilização da carta de crédito, o contemplado continua comprometido a cumprir com as obrigações financeiras restantes do consórcio, pagando as parcelas remanescentes até o término do contrato.
Quais são as suas vantagens?
Agora que você já sabe como funciona um consorcio de carro, é hora de compreender os benefícios dessa alternativa. Afinal, a compra de um auto implica em um investimento relativamente elevado — sobretudo, quando é feita à vista —, o que pode demandar um montante considerável de recursos de uma só vez.
Não são todas as pessoas que possuem esse valor disponível para tal, o que torna o consórcio uma alternativa que democratiza o acesso a bens mais caros.
A seguir, entenda quais são as vantagens de ser um consorciado!
Planejamento financeiro
Para muita gente, ter um automóvel não é um luxo, mas uma necessidade para se locomover ou trabalhar com maior agilidade no dia a dia. No entanto, com um orçamento restrito, fica difícil assumir prestações com valores altos.
Diante dessa realidade, o consórcio é uma abordagem vantajosa para o seu planejamento financeiro. Ao aderir a ele, os participantes se comprometem a pagar parcelas mensais ao longo de um período predeterminado. Esse processo distribui o custo do veículo ao decorrer do tempo, evitando a necessidade de um pagamento único significativo no momento da compra.
Por exemplo, imagine alguém que almeja adquirir um carro no valor de R$ 60.000. Optando por pagá-lo em 60 meses, essa pessoa pode escolher parcelas mensais de aproximadamente R$ 1.000.
Durante essa jornada, ela tem a oportunidade de se planejar financeiramente e economizar de modo gradativo para alcançar o bem desejado. A contemplação com a carta de crédito oferece uma trajetória previsível para atingir essa meta, permitindo um planejamento mais estruturado e eficiente.
Nessa modalidade de aquisição, você tem mais controle sobre o seu dinheiro e a possibilidade de gerenciar outros compromissos financeiros simultaneamente, sem passar sufoco no final do mês.
Ausência de juros
De acordo com o Banco Central, os juros para o financiamento de automotores giram em torno de 13,24% a 61,67% ao ano nos bancos brasileiros. Esses valores podem assustar quem não pode ou não está disposto a arcar com taxas altas, que encarecem o preço final do carro.
Esse cenário contribui para que o consórcio seja mais atrativo para os consumidores. Isso porque ele não cobra juros, pois os consorciados pagam somente o preço real produto, sem taxas de encargos — fator que proporciona uma economia financeira a longo prazo, visto que não há dilatação do valor de compra.
A falta de juros também torna o negócio mais transparente, pois você sabe exatamente o custo total que pagará ao término do contrato, facilitando a avaliação e a comparação com outras opções de aquisição a prazo.
Flexibilidade
A carta de crédito dá liberdade de escolha aos participantes desse sistema de negociação. Com o documento em mãos, é possível optar por um auto novo ou usado, que atenda às diferentes necessidades e orçamentos.
A partir desse aspecto, você pode tomar uma decisão mais informada e personalizada. Afinal, pode dar preferência para um carro 0 km, garantindo as mais recentes inovações e tecnologias, ou optar por um modelo seminovo em ótimas condições — possivelmente, obtendo uma relação custo-benefício mais favorável.
Essa versatilidade contribui para que o consórcio seja uma alternativa atraente para pessoas que buscam tanto a satisfação pessoal quanto a eficácia financeira na aquisição de um veículo.
Contemplação justa
A contemplação desse sistema é considerada um processo bastante justo, já que todos os consorciados têm a mesma oportunidade de serem contemplados — tanto por sorteio, quanto por lance.
A adoção do sorteio elimina quaisquer desvantagens associadas a fatores aleatórios ou favoritismos, tornando a contemplação imparcial e democrática. Adicionalmente, a opção de oferecer lances contribui para que os interessados demonstrem sua disposição de comprometimento e acelerem a obtenção do bem.
E quais são as desvantagens?
Antes de fechar uma negociação com parcelas a longo prazo, é altamente aconselhável analisar não só os prós, como os contras relacionados a essa modalidade.
Embora tenha as suas vantagens, o consórcio de carros também apresenta inconvenientes aos quais você deve se atentar. Saiba quais são eles, a seguir!
Incerteza da contemplação
No financiamento, você fecha negócio e já leva o automóvel para a casa — já no consórcio, não é bem assim. Será necessário aguardar a contemplação, que não é garantida de imediato.
Para serem contemplados, os participantes dependem dos sorteios mensais ou da possibilidade de oferecer lances competitivos, o que pode levar a uma espera que pode variar de meses a até anos.
Para quem necessita de um veículo rapidamente — seja por questões profissionais ou familiares, seja por outras razões —, a contemplação demorada pode ser uma desvantagem relevante. A incerteza do momento em que ela vai ocorrer também pode gerar frustração e descontentamento.
Variação de preços
A questão da variação de preços é uma consideração importante nesse método de aquisição. No decorrer do tempo, pode haver mudanças nos preços dos automotores, impactando diretamente o poder de compra do contemplado quando finalmente receber a carta de crédito.
Vamos supor que você ingressou em um consórcio com o objetivo de adquirir um carro de um determinado modelo e marca. No entanto, devido à demora na contemplação, o produto desejado sofreu reajustes de preços devido a fatores como inflação, mudanças nas políticas de impostos ou flutuações do mercado.
Ao ser beneficiado, o valor obtido pode não ser o suficiente para concretizar o seu plano inicial. Essa situação pode não só limitar a escolha do automóvel, como exigir a adição de recursos financeiros próprios para cobrir a diferença de preço.
Possibilidade de desistência
Se a situação financeira do participante sofrer alterações durante o período do contrato, desistir do negócio antes de seu término pode ser desafiador e até mesmo caro.
Isso acontece porque, em muitos casos, a desistência pode acarretar perdas significativas, como taxas administrativas e possíveis penalidades — afetando, assim, o valor dos pagamentos já realizados.
A falta de flexibilidade para sair do consórcio pode ser uma desvantagem, especialmente, em situações inesperadas de dificuldades atreladas a dinheiro. Portanto, é fundamental avaliar cuidadosamente as condições e políticas relacionadas à desistência no contrato, garantindo uma compreensão clara das consequências financeiras caso essa necessidade surja ao longo do caminho.
Vale a pena fazer um consórcio para a compra de um carro?
Está na dúvida se realmente vale a pena fazer um consórcio para realizar o sonho de comprar um carro? Pois saiba que essa é uma alternativa bastante vantajosa — mas é preciso considerar alguns pontos.
Esse tipo de negócio é ideal para quem não precisa utilizar o bem de imediato, busca uma maneira planejada e disciplinada de aquisição, e não quer arcar com os juros pesados de um financiamento.
Ademais, é recomendado para aqueles que contam com estabilidade financeira, estão dispostos a manter pagamentos mensais regulares e valorizam a flexibilidade de escolha do veículo ao final do contrato.
Depois de entender como funciona o consórcio de carros, você terá condições de tomar uma decisão mais acertada e alinhada ao seu orçamento e objetivos. A escolha desse método de compra se apresenta como uma alternativa interessante para adquirir o seu próprio automóvel, desde que a espera para ter acesso a ele não seja um problema.
Quer garantir a proteção do seu carro novo? Entenda o que é e quais são os benefícios da franquia de seguro!
